Когда есть смысл снять деньги с депозита досрочно: ответ эксперта

Досрочно снимать вклад имеет смысл только в экстренных случаях и при условии, что нет альтернативного варианта — например, нельзя воспользоваться картой с грейс-периодом, взять взаймы, отложить покупку, перенести расходы ко времени закрытия вклада, рассказал директор департамент розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич в комментарии для Банки.ру.

«Если средства нужны срочно и в ближайшее время не появится возможности компенсировать расходы, то в таком случае стоит воспользоваться неприкосновенным запасом — вкладом», — сказал Костюкевич.

Если же речь идет о том, чтобы закрыть вклад и переложить деньги под более высокий процент, это можно делать, если с момента его открытия прошло несколько дней или же не более месяца. Второе условие, по словам эксперта, — ощутимая разница в доходности, от 2 п. п. Третье — значительная сумма вклада (более 300 тысяч рублей).

«Если вклад короткий, например 3 месяца, то в текущих условиях имеет смысл при повышении ставок дождаться окончания срока действия договора, а на новый срок открыть уже под более высокий процент. В горизонте трех месяцев ставки по вкладам не пойдут вниз, а, соответственно, будет возможность заработать на процентах», — объяснил Костюкевич.

Гонка за ставками

Гонка за ставками сейчас, по словам эксперта, есть, однако клиенты редко закрывают вклады досрочно. Если вклад закончился, но в скором времени ожидается заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке, то клиенты часто предпочитают на время перевести деньги на накопительный счет, по которому доходность сопоставима с процентами по коротким вкладам. Уже после решения по ключевой и коррекции ставок они открывают депозиты на актуальных условиях.

«Также многие клиенты выбирают трехмесячные вклады, где действует максимальная доходность, они как раз позволяют достаточно быстро реагировать на рыночные изменения. Кроме того, клиенты часто открывают несколько вкладов, чтобы иметь возможность оперативно управлять своими средствами», — добавил он.

Костюкевич напомнил: при досрочном закрытии классического депозита, по которому не предусмотрено полное или частичное снятие средств, все накопленные проценты сгорают.

«Невозможно угнаться за рынком. Но, учитывая, что заседания Банка России по ключевой ставке проводятся примерно раз в полтора-два месяца, то есть вероятность, попасть в следующую волну увеличения ставок», — заключил эксперт.

Вкладчикам Костюкевич рекомендует рассмотреть вклады с возможностью отзыва части средств или досрочным закрытием на льготных условиях, если нет уверенности, что деньги не потребуются в ближайшем будущем. Другой вариант — «разбить» сумму на несколько вкладов.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

Вкладчики продолжают предъявлять повышенный спрос на трехмесячные вклады. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру в октябре их доля в спросе составила порядка 32%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«МТС Вклад», МТС Банк«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Доход», Уралсиб«ВТБ вклад», ВТБ

* Условия по вкладам актуальны на 2 ноября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.